在热播反腐剧《人民的名义》中，大风厂厂长蔡成功因向山水集团借过桥贷款，引发了一系列矛盾冲突。在现实中，有一种面向自然人的高息、短期过桥贷款，名为现金贷。从天而降的一笔钱，看上去很美，然而借款人一旦无法及时清偿，就会掉入摆脱不掉的梦魇。近日银监会正式发文，要求做好现金贷业务活动的清理整顿工作，禁止欺诈、虚假宣传，不得违法高利放贷及暴力催收。近年来野蛮生长的现金贷迎来监管风暴。

　　年息高达100%至300%

　　现金贷是现金贷款业务的简称，有时也被称作现金分期，是一种授予自然人无担保、无抵押、无使用场景限制的信用贷款，借款方式和还款方式灵活方便，审批及时，到账快速。从2015年开始，随着消费金融在我国的发展，现金贷逐渐兴盛起来。

　　目前市场上关于现金贷的分类多种多样，有的按照还款方式分类，有的按照借款期限分类，有的按照参与主体背景的不同分类。若按第三种方式分，可以具体分为银行系、消费金融公司系、电商系以及P2P网贷系四类。前三类比较正规，问题较多的是第四类。以工行融e借、建行快贷、招行闪电贷等产品为代表的银行系现金贷的特点是借款金额高，借款期限长，服务对象是银行星级客户。有些银行的现金贷的贷款额度可以达到二三十万元，期限甚至可达10年以上。消费金融公司做现金贷的时间最长，比如北银消费金融的轻松e贷、捷信消费金融的消费现金贷等。贷款额度较小，从1万到5万左右，有些可以循环授信。以蚂蚁借呗、腾讯微粒贷、京东金条为代表的电商系现金贷的服务对象主要是淘宝店主、微商等，额度也可达30万，但期限最长不超一年。P2P网贷各家平台的现金贷产品差异较大，也是银监会此次整顿的重点。它的服务对象主要是中低收入人群，代表产品是宜信宜人贷、搜狐搜易贷等。

　　若按贷款利率从低到高排序，利率最低的是银行系产品。比如工行融e借针对星级客户的一年期贷款利率最低可至央行基准利率4.35%/年。大部分银行推出的现金贷或基于信用卡的现金分期产品的年利率在7%到12%之间。其次是电商系贷款。比如蚂蚁借呗最低日利率万分之2.5，换成年利率就是9%；腾讯微粒贷日利率万分之五，年利率18%；京东金条年利率从14.4%到36%不等。对于店主来说，经营利润基本可以覆盖借款成本。再次是消费金融公司，年利率通常在16%到25%之间。利率最高的是P2P网贷平台，借款额度通常只有几千元，最高不过四五万元，但利息却高得惊人。比如某平台的借款综合服务费为每日0.3%，折合每年108%！麻袋理财研究院指出，超短期现金贷平台基本上会利用信息审核费、管理费或者服务费等各种名义的费用收取代替利息，实际借款年化利率高达100%至300%并不罕见。

　　贪小便宜“被贷款”

　　既然利息这么高，为什么还有人借呢？难道都是为了应对紧急情况迫不得已吗？记者发现事实并非如此。除了一些中小企业应急周转之外，很多人使用现金贷有两个原因：一是对“日息”不敏感，又控制不住消费欲望；二是贪小便宜吃大亏，无意中被不法分子所利用。

　　一位业内人士向记者透露，有些现金贷机构的宣传虽然不是虚假宣传，但却带有迷惑性。“目前很多平台宣传的都是日息、月息。用户借1万元借一年，每天利息10元，看上去不多，实际上年化利率已经达到36%。因为用户对日息不敏感，所以在美国，政府强制要求所有小额现金贷必须以‘年化率’展示，而一旦按照正规的方式计算，利息就变得惊人了。”

　　随着借贷市场日益活跃，近年来冒用他人名义骗贷的不法分子越来越多，他们利用老百姓贪小便宜又缺乏金融知识的特点，肆无忌惮地实施各种贷款诈骗活动。市民石先生告诉记者，他在河北保定老家的母亲从未申请过任何贷款，近日却接到一家消费金融公司的催款电话，说她有一笔2万元的贷款已经逾期90天。石先生详细了解后才得知，原来母亲参加一个保健品推销活动时，为了领取价值不菲的保健品，被销售人员索要了身份证、手机号、家庭住址、银行卡号、短信验证码等隐私资料，结果很有可能是保健品公司的人员冒用石先生母亲的名义申请了贷款。直到三个月后贷款到期，老人才发现，这时再找那家保健品公司，哪里还有踪影。像石先生母亲这样稀里糊涂地陷入“被贷款”骗局的受害人不在少数。

　　还有一些受害人是网购时遭遇贷款诈骗。比如诈骗分子冒充淘宝商家，以缺货退款为由要求买家在一个网页上注册，名为办理退款手续，实则是诱骗买家申请一笔贷款，最后再把打入买家账户的贷款转走。在这种情况下，消费金融公司和贷款人都是受害者。然而一旦消费金融公司起诉贷款人，而贷款人又拿不出证据证明自己上当了，就会处于非常不利的境地。